Копить на квартиру выгоднее, чем покупать ее в ипотеку
Если вы посмотрите информацию в интернете, то найдете много статей, доказывающих, что ипотека намного выгоднее накопления. Однако при первом же подробном изучении оказывается, что статьи основаны на комментариях руководителей ипотечных отделов различных банков. У экспертов ипотечного рынка простая работа – заключать ипотечные договоры.
Поэтому в своих статьях они, разумеется, делают вывод о выгодности ипотеки.
Простые расчеты, которые я провела с использованием двух калькуляторов – ипотечного и депозитного – показали полностью противоположные результаты.
Как выгодно купить квартиру? Ответ в этой статье. Предположим, сейчас у вас нет никакого жилья, вы снимаете за 25 000 рублей небольшую квартиру и мечтаете о своей собственной хоть какой-нибудь квартире. У вас появился капитал 500 000 рублей (достаточный для первого взноса по ипотеке) и свободные 50 000 рублей в месяц, которые вы могли бы ежемесячно платить за ипотеку.
Что предпочесть: ипотеку или аренду? Можно ли накопить на квартиру, откладывая всего 25 000 рублей в месяц? В каком случае квартира быстрее станет вашей собственностью?
Рассматриваем самую дешевую квартиру и оцениваем ее на сайте «Индикаторы рынка недвижимости». Квартира, которую мы рассматриваем, имеет следующие характеристики:
- состояние – требует косметического ремонта.
- площадь кухни – 6 кв.м.,
- этаж – 1 этаж,
- ст. м. Семеновская,
- тип дома – панельный,
- этажность дома – 5 этажей,
- 10 минут транспортом от метро,
- общая площадь – 34 кв.м.,
Стоимость данной квартиры на день оценки – 140 000 долларов, что по сегодняшнему курсу около 4 570 000 рублей. Далее узнаем стоимость аренды этой же квартиры – 825 долларов, что около 27 000 рублей.
Для удобства расчетов предположим, что нам удастся сторговаться до 4 500 000 рублей и 25 000 рублей соответственно. За ипотекой мы обращаемся в Сбербанк. По стандартной программе Сбербанка предлагается ипотека под 12% годовых без обязательного страхования и без комиссий за выдачу кредита.
- месячный платеж – 49 953 рублей,
- процентная ставка – 12,75 %,
- сумма первоначального взноса – 500 000 рублей,
- окончание выплаты кредита – июнь 2028 года.
- сумма переплаты – 4 991 626 рублей,
- срок кредита – 15 лет,
- сумма кредита – 4 000 000 рублей,
Таким образом, к 2028 году при ипотеке мы заплатим суммарно 9 миллионов рублей, и только тогда квартира перестанет находиться в залоге у банка. То есть, переплата составит почти 5 миллионов рублей – это те деньги, которые вы просто отдадите банку, у вас этого капитала не будет. Можно предположить, что квартира за 15 лет вырастет в цене, но, скорее всего, цены не вырастут в два раза.
Подобный рост маловероятен. В этом варианте капитал 500 000 рублей кладется в банк под 12% в год с возможностью пополнения.
Ежемесячно вклад пополняется на 25 000 рублей. Возможность снятия денег в течение срока вклада не является существенной.
Таким образом, при накоплении денег в банке купить квартиру можно уже в 2023-2023 годах, а без покупки квартиры общая сумма капитала к 2028 году (к альтернативному окончанию ипотеки) будет почти 15,5 миллионов рублей. При первом варианте – ипотеке – мы 15 лет живем в однокомнатной квартире и по окончанию ипотеки не имеем никаких сбережений.
При втором варианте – аренде и накоплении – мы живем в съемной однокомнатной квартире 8 лет, а через 8 лет покупаем собственную однокомнатную квартиру. Все последующие платежи уже будут идти в накопления, которые позволят к 2028 году (еще через 7 лет) переехать в двух- или трехкомнатную квартиру. Ипотека сегодня лишает вас возможности переехать в новую просторную квартиру завтра!
Помните об этом в тот момент, когда вам кажется, что ипотека – это единственный способ купить квартиру.
Это не так! Копите деньги на квартиру и продолжайте жить в съемной во время накопления. Это единственный разумный вариант: квартира станет вашей собственностью в два раза быстрее, чем при ипотеке!
