Накопительный счёт в Германии

В прошлых статьях на тему немецкой банковской системы я подробно разобрался с тем, как тратить деньги с расчётного счёта. Теперь надо обсудить противоположный процесс, а именно то, как немцы создают сбережения.

Сейчас, во время кризиса и падения курса евро, тем более важно знать, как можно сохранить или даже приумножить свой капитал.

У немцев довольно высокий уровень сбережений.

Копить — это у них, наверное, в крови.

Отложенные 10€ в месяц через годы могут составить большую сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай всяких кризисов.

Не имеют больших накоплений те бюргеры, которые платят за ипотеку. В этом случае им куда выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать их на чёрный день.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков.

Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией. В 2007-ом году хотя бы одну акцию имело лишь 8% немцев. Сейчас, думаю, и того меньше, потому что в ходе кризиса многие продали ненадёжные бумаги.

А вот в различные акционерные фонды немцы вкладывают куда чаще.

Довольно распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. В этом случае, если человек умирает до окончания действия страховки, то его семья получает определённую сумму, которая зависит от взносов. А если страховка остаётся не использованной, то взносы возвращаются обратно.

Это, конечно, в том случае, если фонд не успел прогореть. Срок действия таких страховок обычно довольно большой, например, сорок лет, так что это не самое надёжное вложение капитала, но если дело выгорит, то можно получить неплохую прибавку к пенсии. Основной формой создания сбережений в Германии является накопительный счёт.

Есть даже такая шутка, что самые лучшие друзья немцев — это их сберегательные книжки.

Всего в Германии существует три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех этих видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке, а банк за это вознаграждает клиентов определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Основной вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Раньше это был самый популярный вид накопительного счёта в Германии. Правда, не самый выгодный. Дело в том, что проценты по такому виду вклада обычно очень небольшие и не превышают уровень инфляции.

Кроме этого, главное неудобство сберкнижки в том, что при сумме накоплений свыше 2000€ деньги можно снять только предупредив банк о своих намерениях за три месяца. Такой вид счёта совершенно не подходит для создания «подушки безопасности».

Преимущество сберегательной книжки состоит в том, что годовой процент по счёту может увеличиваться в зависимости от накопленной суммы, а сама сумма вклада может быть абсолютно любой от 50 центов до бесконечности.

На данный момент Sparbuch является самым непопулярным видом накопления сбережений и в последнее время многие банки даже не предлагают этой услуги. Главным конкурентом обычной сберкнижки сейчас является более выгодный вклад Tagesgeldkonto. Буквально это переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch такой счёт отличается тем, что любую сумму денег с него можно снять в любой момент.

Кроме этого, по такому виду счёта банки дают больший процент. Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день».

Минус состоит в том, что постоянный процент по такому счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по таким вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка.

При открытии такого счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что дают его только новым клиентам банка, только на год и только на вклады от 3000€.

Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт именно в этом банке.

Вы можете посмотреть текущие предложения банков по Tagesgeld счетам. Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld (постоянные деньги). Этот счёт можно открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€, что и отличает такой вид сбережений от Sparbuch.

Деньги отдаются в банк на определённый срок, от 30 дней до нескольких лет. Процент по Фестгельд обычно выше, чем по Тагесгельд и гораздо выше, чем по Шпарбух. Но снимать деньги до истечения срока вклада можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Предложения банков по Festgeld тоже можно принять на сайте.

При создании накопительного счета в немецком банке надо всегда обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда. То есть, если с банком случится банкрот, то государство выплатит 100% сбережений по накопительным счетам его клиентов.

Сумма, до которой гарантирована стопроцентная гарантия вклада, зависит от величины накопленных сбережений и в разных банках может отличаться.

Здравствуйте Степан.Скажите пожалуйста Степан, как работают банки в германии после 31 декабря?

И еще один вопрос мы с женой не резиденты германии хотим открыть депозит на 30000 долларов под % на год, какие документы нам для этого нужны и какой банк вы бы могли посоветовать, и на какой счет?

Рекомендуем прочесть:  Иск к рса

Свыше прочитанного я так понимаю это будит»Фестгель «.Почему именно 30000$ потому как можно вывести на (3) по 10000.Огромное спасибо.

Вклады нерезидентов принимаются далеко не всеми банками. Насколько я знаю, DKB принимает. Для открытия счёта обычно нужен заграничный паспорт и подтверждение адреса проживания.

В качестве последнего обычно просят какой-то счёт с указанием имени и адреса — за электричество, коммунальные услуги или что-то иное, доказывающее, что человек действительно живёт по этому адресу. Нужно выяснять в банке, что им подойдёт. Спасибо Степан за конструктивный ответ на мой вопрос.Простите за назойливость, но не могли бы вы ответить еще на пару вопросов?

1) Я слышал что в аэропортах и ж/д вокзалах банки работают без выходных так ли это, если так то могу ли я открыть депозит прямо в аэропорту или на вокзале? 2) В какие часы работают банки и какие часы обеда?

За ранее спасибо вам, за ваши ответы.Дело в том, что я с семьей прилетаю в 14.00, 31.12 а вылетаю в 7.00, 05.01 а это получается 1 четверг, а 2 пятница как вы говорите не рабочий день, а 3 субботу.

4 вс.И что делать как быть, мы ради этого и едем так сказать, что бы вы посоветовали бы? Спасибо. Я бы посоветовал открыть счёт на Ваше имя по интернету, незадолго до улёта в Германию.

Потом по прилёту останется только PostIdent сделать в любом почтовом отделении и всё.

И ещё одна деталь. В большинстве случаев для открытия счёта требуется наличие расчётного счёта. Сберегательный привязывают к расчётному.

Так что также надо будет открыть и расчётный счёт. Я недавно другу из Питера открыл по интернету расчётный счёт в DKB, он вот на прошлой неделе сделать подтверждение личности на почте.

Если ему откроют счёт, то я отдельной статьёй опишу, как это всё делается, что нужно и так далее. Подождите. Каждый ответ порождает дополнительный вопрос)).Степан вы говорите по интернету открыть счет, каким образом там же надо наверное определенный вклад денег? И еще. а что у почты другой расклад рабочего графика?Огромная просьба отпишитесь мне по поводу вашего друга с его открытием)) Здравствуйте Степан.Помогите ответить на вопрос.Мы приехали в Германию в августе 2013 по голубой карте.Мы привезли с собой сумму денег,открыли конто и положили туда деньги,туда же муж получает свою зарплату.В августе 2014 мы получили письмо что должны подать декларацию.У мужа на работе есть женщина которая сделала отчет и мы его отправили.Сейчас мы получили ответ в котором они просят,что мы показали какие у нас были доходы до приезда в Германию,то есть доходы которые мы имели с января по август.И просят предоставить соответствующие документы.У нас таковых нет.

Может подскажете как нам поступить.Ведь мы когда ехали сюда мы можем провозить определенную сумму без декларации. Что они теперь от нас хотят. Мы в растерянности. За ранее спасибо .Буду рада если вы немного проясните или что то посоветуете.

Вообще, странная просьба. Это их не касается, потому что Вы не были резидентами Германии и не должны перед ними отчитываться. Позвоните им и проясните вопрос, я думаю. Или обратитесь к налоговому консультанту.

Здравствуйте, Вы обязаны декларировать все Ваши доходы за год. Даже если они не облагаются налогом в Германии, они могут влиять на налоговую ставку.

Если у Вас до приезда в Германию не было дохода, то так и сообщаете в фин.

управление. Степан, добрый день. Поскольку у Вас раньше был счет в Постбанке, у меня к Вам вопрос.

Заходя в Интернет-банкинг, кроме информации по счетам Giro и VISA, есть еще счет Tagesgeld. Со счетом VISA разобрались: туда надо делать перевод желаемой суммы с Giro-счета и дальше расплачиваться картой VISA, когда возникает такая необходимость. А для чего нужен счет Tagesgeld?

Может быть, на него тоже можно переводить деньги с Giro-счета и получать на переведенную сумму хоть какие-то проценты? Но расплачиваться за товары с него нельзя. Тогда, получается, делать процедуру в обратном порядке, с Tagesgeld на Giro?

Только это уже будет не перевод, а Umbuchung, других действий по этому счету нет. VISA — это кредитная карта. Можно туда, конечно, переводить, но это совсем необязательно.

Можно просто платить ею когда нужно, а под конец месяца минус система сама снимет с Вашего основного Girokonto необходимую до нуля разницу. В этом, собственно, и удобство системы. Уходить в минус на VISA безопасно, так как проценты на этот счёт не начисляют.

Tagesgeldkonto — это накопительный счёт. Да, на него можно переводить какую-то сумму и получать с неё процент.

А когда деньги понадобятся, наоборот, снимать их с Tsgesgeld обратно на Girokonto. Спасибо за информацию. Про карту VISA я такой особенности не знала. Прежде чем расплатиться, сначала переводили на нее деньги, потом ждали 3 дня и только потом платили.

Как глупо. А так, как Вы написали, действительно очень удобно ))) Добрый день я живу в России ,являюсь так же гражд.греции мама моя живет в Германии и я хочу небольшую сумму отвезти в Германию и положить в банк .подскажите как мне лучше сделать?в какой банк положить?

Положите в тот банк, который будет давать наибольший процент по вкладам в тот момент, когда Вы приедете.

В остальном, в статье вверху что знал, рассказал. Здравствуйтк Степан. Я живу в Германии на правах просителя убежища и получаю социальное пособие.

Мой социал заподозрил меня в наличии дополнительных доходов и начал проверку чтобы урезать пособие.

Поэтому я забрал все мои сбережения с банка и закрыл счет.

Как Вы думаете могут ли они узнать об этом.

Или же они будут проверять только счета на Конто. Чтобы вы посоветовали бы в такой ситуации усли они узнают об этом.

Ситуация следующая. На данный момент участвую в долевом строительстве на территории Беларуси.

Паспорт тоже этой страны. Сейчас нахожусь в Германии по синей карте (на руки ее получать буду в конце апреля).

— Нужно ли отчитываться перед налоговой Германии при переводах в Беларусь (ок 2к ежемесячно, но в сумме будет не более 11к). Получатель скорее всего будет или родственник, или я сам Я ищу сейчас банк, в котором хотела бы открыть Sparkonto или Tagesgeldkonto. Girokonto у меня в Sparkasse, но там Sparkonto я открывать не хотела бы.

Слышала не очень хорошие отзывы об этом банке от коллег.

Я уже давно выбираю банк для Tagesgeldkonto простым сравнением процентов на данный момент. Вверху форма, выбираю там самое выгодное предложение и открываю счёт. Обычно, процента на полгода стабильны, потом понижают.

Открываю другой счёт, перевожу туда 🙂 Здравствуйте! Намереваюсь в ближайшее время открыть накопительный счет в Постбанке,очень много ангеботов там предлагается.Пока остановилась на Postbank SparCard direkt.

Хочется ваше мнение услышать)Спасибо. Лет 8 назад у меня был такой счёт. Там единственное неудобство, насколько я помню, при размере вклада более 2000€ нельзя сразу снять деньги.

До 3-х месяцев придётся ждать. По крайней мере, так было тогда, как сейчас — не знаю.

Добрый день. Здесь люди интересовались «перевозом» денег из России в Германию: рассказываю свой опыт. Я в свое время (находясь в России) сделала карточку дебетовую Юникредита (заплатила за обслуживание за год 750 руб) и потом положила на карточку деньги, которые хотела перевести в Германию. Снятие с карточки в Германии наличных в банкоматах группы Юникредит (bank HSBC например) — БЕСПЛАТНО.

Имхо, идеальный вариант для перевода средств из России в Германию (но надо иметь в ввиду лимит на снятие наличности: в день не больше 5 тыс евро, в месяц не больше 15) Степан, у меня следующий вопрос: не могли бы вы подсказать интернет ресурсы, с помощью которых можно выбрать накопительный вклад в Германии (чтобы можно было посмотреть и сравнить проценты и условия в различных банках, что-то вроде аналога российского banki.ru) Заранее спасибо. Для тех, кто выходит в интернет их Германии, внизу статьи даже вставлена форма сравнения счетов.

Для остальных я скрыл, потому что зачем сравнивать, если заключить по интернету возможности нет?

Добрый день, Степан. Я выхожу в интернет из Германии (Берлин), но формы после статьи — не вижу. А хотелось бы 😉 Все-таки, кроме формы, можете посоветовать другие ресурсы?

Странно, видимо, это от того, что впервые на сайт Вы зашли не в Германии, и Ваш браузер сохранил эту информацию. Очистите куки или попробуйте через иной браузер сайт посмотреть. Нет, не могу. Я не знаю ничего о швейцарских банках.

А годовой процент по депозитам меняется теперь чуть ли не раз в квартал, так что вообще особого смысла в подобном обзоре на вижу.

Добрый день. Степан, спасибо вам огромное за такой полезный и информативный ресурс! У меня есть несколько финансовых вопросов.

Мы с мужем готовимся к переезду в Германию по блау кард. У нас есть некоторые накопленные сбережения, скажем больше 50 тысяч евро, которые мы хотим увезти с собой и положить на счёт в Германии. Часть средств лежит на счетах и при их закрытии мы получим справки, подтверждающие легальность денег.

Другая часть в наличных (обменные чеки есть, но некоторые старше 30 дней). При выезде будем декларировать деньги на таможне, которая даст таможенную декларацию, подтверждающую легальность ввезённой суммы.

Можно ли открыть сберегательный счёт в немецком банке сразу после переезда и положить сбережения, привезённые таким образом из Украины? Какие трудности могут возникнуть? Нужно ли подтверждать в банке легальность этих денег и какие документы требуются?

Насколько «свежими» должны быть документы, подтверждающие легальность? Существует ли какой-либо налог на сумму, которая кладётся на счёт наличными? Может Вы подскажете, как лучше перевезти сбережения, превышающие ограничения вывоза (10к евро на человека)?

Думаю, информация будет полезна не только мне, ведь многие переезжают не с пустыми руками, а продают квартиры, машины и т.п. Заранее благодарна за ваше внимание. Да, открыть сберегательный счёт будет можно сразу после приезда.

Ну, может не сразу, но после регистрации по месту жительства. Трудностей по идее никаких возникнуть не должно. Я не могу подсказать, как именно везти деньги.

У меня нет подобного опыта и источников информации такой тоже нет. Как вариант, я бы рассмотрел открытие расчётного счёта в Германии после приезда и только потом перевод из российского банка денег на немецкий счёт.