Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — один из самых традиционных видов личного страхования и наиболее статистически выверенный из всех страхуемых массовых рисков. В первую очередь это касается рисков, ведущих к тяжелым последствиям для жизни и здоровья человека. Для страхователя страхование от несчастных случаев характеризуется наибольшим размером страхового покрытия на случай смерти при наименьшем размере страховых премий.

В списке лицензируемых видов страхования, приведенном в Законе об организации страхового дела, классическое страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней.

Четкого определения, что понимать под таким страховым продуктом, пока в российском законодательстве не установлено.

Предполагается, что страховщики могут расширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его определенным набором заболеваний, которые совсем не обязательно должны быть вызваны случайными событиями. Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и редкими заболеваниями.

Однако с бурным развитием ипотечного страхования страхование от несчастных случаев и болезней стало успешно конкурировать со страхованием жизни, предоставляя требуемое покрытие на случай смерти и инвалидности заемщика, наступивших по любой причине.

Классическое страхование от несчастных случаев как отдельный вид получило законченное оформление в XIX в.

До этого оно являлось распространенным компонентом страхования жизни. Например, деловой оборот торгового мореплавания Англии требовал страхования жизни капитана судна от несчастных случаев (право Висби — 1541 г.). В Голландии в XVII в. существовал табель вознаграждений за потерю различных частей тела для военных.

В XVIII в. в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай получения различных травм. Большое влияние на развитие страхования от несчастных случаев, как ни прискорбно, оказал технический прогресс.

Считается, что своим рождением этот вид обязан появлению железнодорожного транспорта, который поставил человеческую цивилизацию перед лицом техногенных катастроф, наступающих в мирное время и для любых групп населения. Большое влияние на развитие страхования от несчастных случаев оказало становление права гражданской ответственности за нанесение вреда жизни и здоровью третьих лиц. В первую очередь оно коснулось введения многими государствами обязательного страхования наемных работников от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателей.

Рекомендуем прочесть:  Форма погашения задолженности

В развитии страхования от несчастных случаев в России также большую роль сыграло так называемое рабочее законодательство.

Государственным законом от 2 июня 1903 г.

были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Они обязывали работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде: 1) пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка); 2) компенсации медицинских расходов; 3) пенсии по инвалидности (⅔ заработка при полной утрате трудоспособности); 4) пенсий по случаю потери кормильца (вдовьей — ⅓ полной пенсии, сиротских — по 1/6); 5) фиксированного пособия на погребение (30 руб.).

В 1912 г. в рамках введения социального страхования наемных работников был принят более совершенный документ — Закон и Положение о страховании рабочих от несчастных случаев.

Обязательное страхование от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности (кроме казенных), в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых других с численностью не менее 20 работников.

Одно отраслевое и 14 территориальных страховых товариществ занимались сбором страховых взносов и назначением пособий по страхованию рабочих своей территории или отрасли.

Взносы платили только работодатели, тарифы определялись исходя из заработка работника и опасности труда решением общего собрания товариществ и варьировались в диапазоне от 1% — для текстильных предприятий до 10% — для горнодобывающих предприятий.

Система пособий сохранялась по условиям Закона 1903 г. В советский период добровольное страхование от несчастных случаев было наиболее популярным среди всех услуг, предоставляемых органами Госстраха. Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или заболевания.

Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями.

Несчастный случай — внезапное, непреднамеренное и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного лица. Заболевание — подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица. Во избежание разночтений страховщики предпочитают четко и подробно формулировать страховые риски в правилах страхования.

Набор и первой, и второй групп рисков весьма различается как по страховым компаниям, так и по отдельным страховым продуктам, предлагаемым одним и тем же страховщиком.

В табл. 7.5 приведены основные события, традиционно классифицируемые как «несчастный случай».

Некоторые компании включают в покрытие по «несчастному случаю» такие риски, как укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении.

Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами. Риск «заболевание» предполагает покрытие либо всех острых и хронических заболеваний с некоторыми исключениями, либо подробный перечень наиболее тяжелых заболеваний, приводящих к инвалидности или смерти. В первом случае страховая гарантия предназначена для компенсации потерь дохода, заработка во время заболевания (для дополнения ограниченных социальных государственных пособий), во втором, более дешевом варианте — для ипотечного страхования, когда кредитора интересуют только те риски, которые могут полностью лишить заемщика способности вернуть долг, т.е.

постоянная нетрудоспособность и смерть.